В последнее десятилетие необходимость обслуживания большого объема денежно-кредитной массы привела к резкому скачку числа учреждений банковского типа. Расширение границ международной торговли взяли свое. Рынок товаров и услуг качественно развивается: из давальческого наличного трансформируясь в безналичный кредитный. Все финансовые взаимоотношения постепенно перемещаются в виртуальное экономическое поле.
Функционально, банковская сфера представлена такими основными агентами:
- Банками коммерческого типа (коммерческими банками).
- Банками депозитного типа (депозитными банками).
- Банками смешанного типа (универсальными банками).
- Банками эмиссионного типа (эмиссионными банками).
Каждый из выделенных типов кредитно-финансовых институтов занимает определенное место в обеспечении платежеспособности правовых субъектов. Являясь основными рыночными посредниками, банки распределили свои доли участия в системе региональных отношений по практическим критериям. Среди прочих, коммерческие банки заняли нишу предпринимательского обслуживания, направив все силы на обеспечение сохранности и эффективного взаимодействия коммерческих капиталов.
Именно специфические банковские операции отличают коммерческий банк с направленностью на предпринимателя от банка, работающего на потребительское кредитование или, скажем, депозитного учреждения. В этом главное отличие. Рассмотрим такие экономические операции:
- Факторинг. В операциях факторинга коммерческие банки выступают основным плательщиком по договорам купли-продажи между двумя юридическими лицами. Операция факторинга довольно схожа с вексельными операциями. За исключением необходимости к частичной предоплате возникающих требований.
- Венчурные сделки. Коммерческие банки занимаются урегулированием рисковых сделок, привлекая для этого долгосрочный капитал. Это могут быть как государственные тендерные программы, так и международный венчурный капитал. Включая основной его источник – финансовые вливания Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).
- Инновационные сделки. Коммерческие банки сопровождают и инновационные договорные отношения. Долгосрочные займы для научно-технологических реноваций (инновационного обновления основных фондов) и конструктивного строительства занимают более 15% структуры запрашиваемого заемного капитала любого коммерческого банка.
- Лизинговые сделки. Коммерческие банки ведут также и лизинговые программы. Выступают в них арендодателями запрашиваемого претендентами оборудования.
- Сделки по ценным бумагам (ЦБ). Перечень функций коммерческих банков по обращению с ценными бумагами достаточно широк. Это и депозитарная (хранение ЦБ) и брокерская (посредническая) деятельность. Это также и дилерство (торговля от собственного имени), и доверительство (торговля от третьего лица), и клиринговая (контроль взаиморасчетов по ЦБ) практика.
- Валютные сделки. Коммерческие банки постоянно сопровождают международные сделки своих корпоративных клиентов. В рамках таких сделок проводится валютное кредитование и биржевые операции для заблаговременного обеспечения внешнеэкономических клиентских контрактов.
- Сделки по драгоценным металлам и камням. Коммерческие банки ведут торговлю драгметаллами и камнями согласно движению рынка, не выходя за пределы установленных лицензиями норм.
- Финансирование консорциумов. Коммерческие банки участвуют в реализации масштабных строительных проектов в качестве основного или долевого инвестора с целью получения долгосрочной прибыли.
- Стандартный кредитно-финансовый оборот. Сюда входят: размещение и обслуживание счетов юридических лиц, привлечение капитала на депозитные счета, кредитование операционной деятельности и бизнес-планов, межбанковское кредитование, ипотека для юридических лиц.
Волна потребительского кредитования, захлестнувшая все постсоветское пространство после 2008 года, смыла абсолютную предпринимательскую направленность со спецификации «Коммерческий банк». Коммерческие банки стали более универсальными. Хотя основные функции по ведению счетов юридических лиц и сопровождению международных контрактов продолжают выделять их из себе подобных.
Коммерческие банки нового типа чаще всего имеют четкую специализацию по видам обслуживаемого бизнеса и объемам финансирования кредитных программ. В отличие от банков смешанного типа, коммерческие менее устойчивы к колебаниям рынка. Но имеют больший сравнительный доход на единицу вложенного капитала при прочих одинаковых условиях. Они находятся в единой весовой категории с банками депозитного типа. И те и другие практически в равной степени чувствительны к поведению рынка.
Коммерческие банки прочно освоились в нашей жизни, делая возможными наиболее значимые преобразования последних лет. Они – это основной двигатель регионального прогресса и верного рыночного функционирования для современного человека.